Algunas personas hacen un esfuerzo considerable para establecer metas de gasto, ahorro e inversión con el fin de retirarse temprano. Para Justin McCurry, quien se retiró a los 33 años con $1.3 millones para poder viajar más con su esposa y tres hijos, la jubilación llegó más de 30 años antes y no por accidente.
El objetivo principal es determinar cuánto necesitas y alcanzar esa cifra mágica, pero hay otras consideraciones también. Alcanzar ese número puede ser tan emocionante que deseas lanzarte de inmediato, dice McCurry. Sin embargo, no prestar atención a los detalles de tu vida post laboral puede socavar o incluso deshacer parte del arduo trabajo realizado.
Primero, necesitas calcular tus gastos, pensar en el tipo de vida que deseas llevar y establecer un número para el ingreso anual que crees que necesitarás. La parte complicada es determinar cuánto necesitas ahorrar para proporcionar ese ingreso.
Una regla clásica de jubilación es la “regla del 4%”. Significa que si tienes 25 veces tus gastos anuales ahorrados, puedes retirar el 4% al año sin agotar tu portafolio. Sin embargo, esta fórmula se basa en alguien que se jubila en sus 60 años, viviendo aproximadamente otros 30 años. Jubilarse temprano significa que estarás gastando tus ahorros durante muchos más años.
McCurry comenta:
Observamos nuestros gastos y ajustamos nuestro presupuesto. Eliminamos ropa de trabajo y transporte, e incorporamos viajes. Decidimos usar una tasa de retiro del 3.5% ya que estamos en nuestros 30 años, para ser más conservadores.
Su familia de cinco vive ahora con $40,000 al año. Retirar fondos temprano de vehículos tradicionales como IRAs y 401(k) incurre en penalizaciones, así que los retirados tempranos deben encontrar la manera de acceder al dinero con el menor inconveniente.
Una opción es el plan de pagos periódicos sustancialmente iguales (SEPP) que permite retiradas de aproximadamente 3-4% anualmente antes de los 59½ años sin penalizaciones fiscales. Sin embargo, McCurry optó por un enfoque diferente, estableciendo una “escalera de conversión” de IRA Roth, lo que le permite convertir dinero y retirarlo libre de impuestos después de cinco años.
Al vivir en un lugar nuevo, puedes reducir los costos significativamente. Establece tu nueva residencia antes de jubilarte, sugiere McCurry. Incluso podrías generar ingresos pasivos alquilándola mientras viajas.
Es esencial considerar otras incertidumbres, como la inflación y los rendimientos del mercado. Jennifer B. Harper, planificadora financiera certificada, aplica un análisis de “Monte Carlo” para proporcionar una evaluación del riesgo y mostrar posibles proyecciones de inversión, aunque reconoce que
no es perfecto, pero es mucho mejor que modelar el crecimiento lineal para todo.
